Ипотечные ставки снизились до уровней, невиданных почти три года, открывая новые возможности для покупателей и тех, кто рефинансирует ипотеку. Если вы ждали подходящего момента для покупки, эти изменения могут кардинально изменить вашу стратегию приобретения жилья. Давайте разберем, что влияет на сегодняшние ставки и как вы можете получить наилучшее предложение. Если вы иностранный гражданин, желающий начать финансирование недвижимости в США, Компания Nadlan Capital Group предлагает решения, разработанные специально для вас..
Понимание текущей ситуации со ставками по ипотечным кредитам
Что говорят нам цифры прямо сейчас
Ипотечный рынок развивается в направлении, которое действительно является хорошей новостью для покупателей. По данным Freddie Mac, средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на этой неделе составила 6.09%, что немного ниже, чем 6.11% неделей ранее. Минимум за 52 недели составляет 6.06%, что означает, что мы находимся очень близко к лучшим ставкам, которые мы видели почти за три года.
Ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой также снизилась, составив в среднем 5.44% по сравнению с 5.50% на предыдущей неделе. Это существенные изменения, отражающие более широкую картину развития экономики.
Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac, метко выразился: «Благодаря сильному экономическому росту, устойчивому рынку труда и ипотечным ставкам на трехлетнем минимуме, доступность жилья продолжает заметно улучшаться. Эти факторы привлекли внимание многих потенциальных покупателей жилья, что привело к увеличению количества заявок на покупку по сравнению с прошлым годом».
На последний пункт стоит обратить внимание. На рынок выходит все больше покупателей. Если вы до сих пор оставались в стороне, сейчас самое время понять, что эти цифры означают для вашей личной ситуации.
Более подробный анализ сегодняшних ипотечных ставок
Согласно последним данным Zillow по ипотечным кредитам, текущие ипотечные ставки для покупки жилья выглядят следующим образом:
-
30-летний фиксированный: 5.87%
-
20-летний фиксированный: 5.80%
-
15-летний фиксированный: 5.44%
-
5/1 АРМ: 6.01%
-
7/1 АРМ: 6.00%
-
30-летний ветеран: 5.36%
-
15-летний ветеран: 4.95%
-
5/1 ВА: 4.93%
Это средние показатели по стране, округленные до сотых. Ваша личная ставка будет зависеть от факторов, специфичных для вашего финансового профиля, о которых мы поговорим чуть позже.
Иностранным гражданам ипотечные кредиты VA, как правило, недоступны, однако варианты ипотеки с фиксированной ставкой на 30 и 15 лет по-прежнему доступны при сотрудничестве с надежными кредитными партнерами.
Как работают ипотечные ставки: объяснение простым языком
Основы фиксированных и регулируемых ставок
Если вы новичок в сфере финансирования недвижимости в США, вам важно понимать, как это работает. ставки по ипотечным кредитам Работа — это основа для принятия разумных решений.
Процентная ставка по ипотеке — это плата, которую кредитор взимает с вас за заем денег. Она выражается в процентах от суммы кредита. Существует две основные категории: фиксированные ставки и плавающие ставки.
A ипотека с фиксированной ставкой Это фиксирует вашу процентную ставку на весь срок кредита. Если вы оформляете ипотеку на 30 лет с фиксированной ставкой 6%, эта ставка остается на уровне 6% в течение всех 30 лет, если вы не продадите или не рефинансируете кредит. Это обеспечивает предсказуемость, что особенно ценно для инвесторов, управляющих денежными потоками по нескольким объектам недвижимости или валютам.
An ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) Начинается все с фиксированной ставки на вводном периоде, а затем периодически корректируется в зависимости от рыночных условий. Например, ипотека с плавающей ставкой 5/1 сохраняет ставку неизменной в течение пяти лет, а затем корректируется один раз в год в течение оставшихся 25 лет. Ипотечные кредиты с плавающей ставкой могут быть привлекательными, когда ставки высоки и ожидается их снижение, но они сопряжены с большей неопределенностью.
В начале действия кредита большая часть вашего ежемесячного платежа идет на погашение процентов. Со временем это соотношение меняется, и все большая часть платежа идет на погашение основного долга, то есть фактической суммы, которую вы взяли в долг.
Что влияет на рост или снижение ставок по ипотеке?
Некоторые факторы, влияющие на процентную ставку по ипотеке, находятся под вашим контролем. Другие — нет.
Факторы, которые вы можете контролировать:
-
Ваш кредитный рейтинг: Кредиторы поощряют более высокие кредитные рейтинги более низкими процентными ставками. Если ваш рейтинг ниже 700, работа над его улучшением до подачи заявки может сэкономить вам тысячи долларов за весь срок кредита.
-
Ваше соотношение долга к доходу (DTI): Этот показатель сравнивает ваши ежемесячные платежи по долгам с вашим валовым ежемесячным доходом. Более низкий коэффициент DTI сигнализирует кредиторам о том, что вы являетесь заемщиком с низким риском.
-
Ваш первоначальный взнос: Внесение большей суммы первоначального взноса снижает риск для кредитора, что часто означает более выгодную для вас процентную ставку.
-
Сравниваем цены: Не все кредиторы предлагают одинаковые ставки. Сравнение предложений от банков, кредитных союзов и специализированных ипотечных кредиторов может существенно повлиять на результат.
Факторы, не зависящие от вас:
Экономическая ситуация в целом играет важную роль в установлении таких условий. текущая ипотека процентные ставки. Когда экономика сильна, ставки, как правило, растут, чтобы замедлить заимствования и расходы. Когда экономика ослабевает, ставки падают, чтобы стимулировать заимствования и рост. Рынки облигаций, данные о занятости и политика Федеральной резервной системы — все это влияет на данную ситуацию.
Эта неделя — хороший тому пример. Доходность облигаций снизилась в начале недели, а затем резко подскочила после публикации в среду более сильных, чем ожидалось, данных по занятости. В течение суток рынок воспринял эту новость, и доходность восстановилась. В результате ставки по ипотечным кредитам практически не изменились, что показывает, насколько быстро могут меняться эти рынки.
30-летняя или 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой: какой вариант подходит именно вам?
Разбор компромиссов
Наиболее распространенные типы кредитов, с которыми вы можете столкнуться, — это ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет и ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет. В обоих случаях процентная ставка фиксируется на весь срок, но они служат разным финансовым целям.
30-летняя ипотека с фиксированной ставкой Это самый популярный вариант в США, и на то есть веские причины. Ежемесячные платежи ниже, потому что вы распределяете кредит на более длительный период. Это упрощает управление денежными потоками, особенно для инвесторов, которые хотят, чтобы ежемесячные расходы были предсказуемыми. Компромисс заключается в том, что вы платите более высокую процентную ставку, чем при более коротком сроке, и поскольку проценты начисляются в течение 30 лет, ваши общие процентные расходы значительно выше.
15-летняя ипотека с фиксированной ставкой Предлагается с более низкой процентной ставкой и гораздо более коротким сроком погашения. Вы быстрее накапливаете собственный капитал и платите гораздо меньше процентов в общей сложности. Недостаток заключается в том, что ваши ежемесячные платежи выше, поскольку вы погашаете ту же сумму кредита за вдвое меньший срок.
Проще говоря, 30-летняя ипотека обходится дешевле в ежемесячном исчислении, а 15-летняя — в долгосрочной перспективе.
Для иностранных инвесторов правильный выбор часто зависит от их инвестиционной стратегии. Ориентированы ли вы на ежемесячный денежный поток? 30-летняя фиксированная ставка может подойти вам лучше. Планируете ли вы долгосрочное владение недвижимостью и хотите минимизировать общую сумму выплаченных процентов? 15-летняя фиксированная ставка может быть оправдана более высокими ежемесячными платежами.
Сегодняшние ставки рефинансирования ипотеки
Подходящее ли сейчас время для рефинансирования?
В связи со снижением процентных ставок рефинансирование ипотеки стало темой, вызывающей неподдельный интерес. Вот текущие ставки рефинансирования, основанные на последних данных Zillow по ипотечным кредитам:
-
30-летний фиксированный: 6.05%
-
20-летний фиксированный: 6.02%
-
15-летний фиксированный: 5.52%
-
5/1 АРМ: 6.21%
-
7/1 АРМ: 6.32%
-
30-летний ветеран: 5.61%
-
15-летний ветеран: 5.40%
-
5/1 ВА: 5.07%
Вы заметите, что ставки рефинансирования немного выше, чем ставки покупки жилья. Это типично, хотя и не всегда. Разница существует потому, что рефинансирование сопряжено с несколько иным профилем риска для кредиторов.
Итак, когда имеет смысл рефинансировать ипотеку? Многие финансовые эксперты рекомендуют рефинансировать ипотеку, когда вы можете получить ставку, которая как минимум на 1-2% ниже вашей текущей ипотечной ставки. Другие говорят, что это полностью зависит от ваших целей, от того, как долго вы планируете проживать в этом жилье, и от того, перевешивают ли сбережения затраты на оформление нового кредита.
Если в последние пару лет вы зафиксировали процентную ставку в 7% или выше, текущие ставки по ипотеке могут предоставить реальную возможность снизить ежемесячный платеж и уменьшить общую сумму процентов.
Доступность жилья: что это значит для покупателей сегодня.
Изменение на рынке
В последние несколько лет доступность жилья вызывала серьезную обеспокоенность у покупателей. Рост цен на жилье в сочетании с высокими процентными ставками вытеснил с рынка многих потенциальных покупателей. Нынешнее снижение ставок меняет эту ситуацию.
Когда процентные ставки снижаются, ежемесячный платеж по той же сумме кредита уменьшается. Это означает, что покупатели могут позволить себе более дорогой дом за те же ежемесячные расходы или просто уменьшить финансовую нагрузку на дом, который они уже рассматривали.
Данные Freddie Mac показывают, что активность заявок на покупку жилья сейчас выше, чем год назад. Покупатели реагируют на улучшение доступности жилья, и этот рост спроса в конечном итоге может снова оказать повышающее давление на цены на жилье. Ожидание дальнейшего снижения процентных ставок сопряжено со своими рисками.
Стратегии получения самых низких ипотечных ставок
Практические шаги, которые вы можете предпринять сегодня
Независимо от того, покупаете ли вы свою первую инвестиционную недвижимость в США или пополняете существующий портфель, вот несколько практических шагов, которые помогут вам получить максимально низкие ипотечные ставки:
-
Проверьте и улучшите свой кредитный рейтинг Перед подачей заявки. Даже небольшое улучшение может перевести вас в более выгодный тарифный план.
-
Накопите средства на более крупный первоначальный взнос. Кредиторы предлагают более выгодные условия, когда вы вкладываете больше средств.
-
Сократите свою существующую задолженность. Более низкий коэффициент DTI свидетельствует о финансовой стабильности для кредиторов.
-
Сравните предложения нескольких кредиторов. Не принимайте первое же предложение. Ставки и комиссии сильно различаются в разных банках, кредитных союзах и у ипотечных компаний.
-
Рассмотрите возможность покупки бонусных баллов. Вы можете внести предоплату, чтобы снизить процентную ставку, что может быть целесообразно, если вы планируете владеть недвижимостью в течение многих лет.
-
Зафиксируйте свой тариф в подходящий момент. Как только вы найдете подходящую для вас процентную ставку, уточните у своего кредитора возможность фиксации ставки, чтобы защититься от повышения во время оформления сделки.
-
Обратитесь к кредитору, который понимает вашу ситуацию. Для иностранных граждан это особенно важно. Не все кредиторы предлагают продукты, разработанные специально для иностранных покупателей, и сотрудничество с тем, кто это делает, может стать решающим фактором между одобрением заявки и отказом.
-
Получите предварительное одобрение на раннем этапе. Предварительное одобрение дает вам четкое представление о том, на что вы имеете право, и показывает продавцам, что вы серьезный покупатель.
Что иностранным инвесторам нужно знать о ипотечном кредитовании в США
Финансирование возможно, и мы можем вам помочь.
Одно из самых распространенных заблуждений среди иностранных граждан заключается в том, что ипотечное кредитование в США им недоступно. Это просто неправда. Существуют кредитные программы, специально разработанные для иностранных покупателей, и Nadlan Capital Group специализируется на том, чтобы помочь иностранным инвесторам найти подходящие финансовые решения.
Независимо от того, рассматриваете ли вы инвестиционную жилую недвижимость, многоквартирные дома или коммерческую недвижимость, существуют различные пути развития. Ключевым моментом является сотрудничество с командой, которая знает, как работают эти программы, и может шаг за шагом провести вас через весь процесс.
Наши клиенты приезжают со всего мира. Многие из них никогда раньше не покупали недвижимость в Соединенных Штатах, прежде чем начать сотрудничество с нами. Всех их объединяет желание приумножить капитал с помощью недвижимости и потребность в надежном партнере, который говорит на их языке, как в буквальном, так и в финансовом плане.
Часто задаваемые вопросы о текущих ипотечных ставках
Быстрые ответы на распространенные вопросы
Какой банк предлагает самые низкие процентные ставки по ипотеке?
Согласно последним опросам, Chase и Citibank входят в число кредиторов с самыми низкими средними процентными ставками по ипотечным кредитам. Тем не менее, всегда стоит сравнить предложения разных банков, в том числе кредитных союзов и специализированных ипотечных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящий вариант для вашей ситуации.
Является ли ставка по ипотеке в 2.75% хорошей?
Да, 2.75% — это отличная ставка. В сегодняшних рыночных условиях вы вряд ли найдете такие низкие ставки, если только не возьмете ипотеку с возможностью переуступки у продавца, который зафиксировал эту ставку еще в 2020 или 2021 году. Самая низкая ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой, зафиксированная Freddie Mac, составила 2.65% в январе 2021 года.
По какой ставке следует проводить рефинансирование?
Общепринятое правило — рефинансировать ипотеку, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на 1-2%. Правильный ответ зависит от ваших конкретных целей, продолжительности проживания в недвижимости и размера расходов при закрытии сделки.
Ваш следующий шаг начинается здесь
Текущие ипотечные ставки близки к трехлетним минимумам. Доступность жилья улучшается. Активность покупателей растет. Это признаки того, что рынок меняется, и подготовка к этому значительно повышает ваши шансы на успех по сравнению с пассивным ожиданием.
Если вы иностранный гражданин, желающий инвестировать в недвижимость США, или если вы являетесь действующим владельцем недвижимости и рассматриваете варианты рефинансирования ипотеки, Nadlan Capital Group готова помочь вам разобраться в доступных вариантах и найти финансовый путь, соответствующий вашим целям.
Свяжитесь с нашей командой сегодня. Мы готовы подробно рассказать вам о процессе, ответить на ваши вопросы и помочь вам уверенно двигаться вперед.