При оформлении ипотеки, будь то основное жилье, второй дом или инвестиционная недвижимость, вы, как правило, сталкиваетесь с расходами на закрытие сделки. Значительную часть этих расходов составляют: комиссии ипотечного кредитора, которые представляют собой комиссию за услуги, предоставляемые непосредственно финансовым учреждением, предоставляющим вам кредит. Эти комиссии не взимаются со сторонних комиссий, таких как сборы за оценку и осмотр дома, которые взимаются компаниями, не являющимися кредиторами.
В среднем расходы на закрытие сделки, включая комиссии кредитора и третьих лиц, могут составлять от 2% до 5% от общей суммы кредита. Точная сумма будет зависеть от различных факторов, таких как местоположение и особенности кредита.
Каковы комиссии кредитора?
Когда вы подаете заявление на получение ипотечного кредита, ваш кредитор выдаст Оценка кредита с подробным описанием расходов на закрытие сделки, включая комиссии ипотечного кредитораЭти сборы обычно указываются в разделах «Расходы по кредиту» и «Прочие расходы» в форме оценки кредита.
Обычные комиссии кредитора включают в себя:
-
Регистрационный взнос
-
Плата за начало
-
Разовая комиссия
-
Комиссия за кредитный отчет
-
Комиссия за андеррайтинг
При выборе ипотечного кредита крайне важно ознакомиться с этими комиссиями и сравнить их. Некоторые кредиторы могут указывать их заранее, разбивая на отдельные сборы. Другие могут взимать комбинированную комиссию или включать все расходы, например, включение кредитного отчета и комиссий за андеррайтинг в комиссию за выдачу кредита. При получении оценки кредита комиссии будут детализированы, чтобы вы могли точно определить стоимость каждой комиссии.
Помимо комиссий кредитора, вам придется покрыть типичные расходы третьих лиц на закрытие сделки, такие как сбор за оценку, сбор за осмотр дома, страхование права собственности, налоги на имущество, страхование жилья и частное ипотечное страхование (PMI).
Являются ли комиссии ипотечного кредитора такими же, как и дисконтные баллы?
Хотя комиссии ипотечных кредиторов и дисконтные пункты могут показаться схожими, они различаются по своему назначению и возможностям. Скидочные баллы Это необязательная форма комиссии кредитора, позволяющая заёмщикам вносить авансовые платежи для снижения процентной ставки по ипотеке. Один дисконтный пункт обычно составляет 1% от суммы кредита и снижает процентную ставку на 0.25%.
Например, если у вас ипотека на 400 000 долларов США с процентной ставкой 6.5%, уплата одного дисконтного пункта (т. е. 4,000 долларов США) при закрытии сделки снизит вашу процентную ставку до 6.25%. Ключевое отличие заключается в том, что, хотя вы можете платить за дисконтные пункты, другие комиссии кредитора (например, сборы за рассмотрение заявки или предоставление кредитной истории) являются обязательными и входят в структуру комиссий кредитора.
Каковы размеры комиссий ипотечных кредиторов?
Комиссии ипотечных кредиторов обычно варьируются от от 1% до 2% от общей суммы кредита. Однако эта сумма может варьироваться в зависимости от кредитора и услуг, входящих в комиссию.
Например:
-
комиссия за оформление обычно стоит между от 0.5% до 1%.
-
Некоторые кредиторы могут взимать фиксированную сумму $ 500 комиссия за подачу заявления, в то время как другие могут полностью отказаться от этой платы.
Хотя вы можете найти предложения по кредитам «без комиссии», они часто сопровождаются более высокой процентной ставкой или комиссией за закрытие, включенной в ваш остаток по кредиту.
Кто платит комиссию кредитору?
В большинстве случаев, покупатель Покрывает комиссию ипотечного кредитора, поскольку именно он берет кредит. Однако расходы на закрытие сделки являются предметом переговоров между покупателем и продавцом. В некоторых случаях продавцы могут взять на себя часть расходов на закрытие сделки, обычно в пределах от от 3% до 9% от покупной цены дома в зависимости от программы кредитования и от того, является ли жилье основным местом жительства или инвестиционной недвижимостью.
Некоторые покупатели также могут попросить кредитора отменить или снизить определённые сборы. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете договориться с кредитором о снижении сборов. Кроме того, на конкурентном рынке кредиторы могут предлагать льготы, включая покрытие части расходов на закрытие сделки, чтобы привлечь заёмщиков.
Можно ли включить комиссию кредитора в ипотеку?
Да, комиссия кредитора Может быть профинансирована в рамках вашей ипотеки. Это означает, что комиссии добавляются к балансу вашего кредита, и вы будете выплачивать по ним проценты в течение всего срока кредита. Хотя этот вариант может сделать первоначальные расходы более приемлемыми, со временем он часто приводит к небольшому увеличению ипотечного платежа.
Например, если вы включите 3,000 долларов США в качестве комиссий кредитору в ипотеку, вы не только будете должны основной остаток по кредиту, но и заплатите проценты по этим комиссиям за весь срок кредита.
Однако, если вы можете себе это позволить, в долгосрочной перспективе может оказаться более экономически выгодным оплатить комиссию кредитору авансом, чтобы не платить по ней проценты.
Можно ли договориться о размере комиссий ипотечного кредитора?
Да, можно договориться о некоторых комиссиях кредитора. Когда вы получите свой кредит, Оценка кредита, рекомендуется внимательно изучить каждую комиссию. Некоторые кредиторы могут быть готовы снизить или отменить некоторые сборы, например, Плата за подачу заявки, плата за андеррайтинг или комиссия за оформление, особенно если у вас хорошая кредитная история или если кредитор заинтересован в вашем бизнесе.
Стоит обсудить это напрямую с кредитором, чтобы узнать, готов ли он к обсуждению комиссий. Если какие-либо комиссии будут снижены, убедитесь, что эти изменения отражены в кредитном договоре. Заключительное раскрытие информации, который является последним отчетом, который вы получаете перед закрытием сделки.
Часто задаваемые вопросы о комиссиях ипотечных кредиторов
Все ли ипотечные кредиторы взимают комиссию?
Хотя большинство ипотечных кредиторов взимают определенную плату за кредит, некоторые кредиторы, такие как Лучшая ипотека, могут вообще не взимать с них плату.
Какова комиссия хорошего ипотечного кредитора?
Типичная комиссия ипотечного кредитора составляет от от 1% до 2% от суммы кредита. Если вы получите более высокую цену, стоит рассмотреть предложения других кредиторов.
Можно ли избежать комиссий ипотечного кредитора?
Вы можете избежать уплаты комиссий кредитору, выбрав кредитора, который их не взимает, или договорившись с кредитором или продавцом о покрытии расходов за вас.
Платите ли вы кредитору комиссию за рефинансирование?
Да, рефинансирование ипотеки обычно подразумевает уплату комиссий кредитору, аналогичных тем, которые взимаются при покупке жилья. Однако некоторые кредиторы предлагают сниженные или вовсе отменённые комиссии за рефинансирование, особенно для заёмщиков с хорошей кредитной историей или тех, кто рефинансирует ипотеку у того же кредитора.